Почему банки в Европе закрывают счета клиентам

Европейские банки
Euronews

Часть европейских банков начала рассылать письма своим клиентам, имеющим на счетах свыше 100 тысяч евро

Что случилось? Почему банкам не нужны деньги?

«Уважаемый клиент». Так начинается «Предложение об одностороннем изменении контракта в соответствии со ст. 118 законодательного декрета п. 385/93 » (Италия), которое Fineco разослало владельцам текущих счетов в конце марта прошлого года, сообщив, что желает закрыть текущие счета клиентов с депозитом, превышающим сто тысяч евро, без каких-либо инвестиций или финансирования.

Финеко — это банк — дочка Юникредита, которая постепенно отделяется от «родителя».

Fineco не единственная, кто сделал этот выбор, который кажется очевидным самоубийством для банка, но на самом деле за ним стоит логика, уходящая корнями в реальную экономику. Среди крупных итальянских банков Unicredit ввел комиссию в размере 0,5% на депозиты, превышающие сто тысяч евро, для счетов на имя компаний и ИП. Это называется «Плата за сверхвысокую ликвидность», а в отношении потребителей на данный момент принято решение о моральном уговоре, предлагая вложения в фонды.

Banca Popolare dell’Emilia Romagna также ввел комиссию по ликвидности (Clr) на сумму свыше 100 тысяч евро для новых клиентов, но также только для бизнес-счетов, в то время как Banca Nazionale del Lavoro (группа Bnp Paribas) решил взимать комиссионные за среднеквартальные запасы, превышающие один миллион евро на текущих счетах юридических лиц.

А есть те, кто об этом задумывается. Banco Bpm, Интеза Сан Паоло, Монте дей Паски ди Сиена. В Германии, находящийся в Берлине Volksbank, второй по величине немецкий кооперативный банк, начал применять ставку -0,5% для вкладов на сумму более 100 000 евро. Бельгийский банк Ing применяет процентную ставку 0,5%, но для текущих счетов на сумму более двух миллионов евро. В Бельгии именно Kbc ввела отрицательную ставку для крупных корпоративных клиентов.

Но почему банки хотят закрыть или наложить штраф на текущие счета на сумму более ста тысяч евро? Есть техническое обоснование, которое многое говорит нам о том, что происходит в реальной экономике. Итальянцы стараются максимально сэкономить из-за пандемии и чрезвычайной ситуации с коронавирусом. По данным Итальянской банковской ассоциации, объем депозитов в итальянских банках достиг 1746 миллиардов евро. В течение многих лет Европейский центральный банк устанавливал отрицательные ставки по депозитам овернайт или тем межбанковским депозитам, которые используются для инвестирования избыточной ликвидности, которая в настоящее время составляет всего -0,50%.

Таким образом, банки, которые используют их для депонирования избыточной ликвидности, теряют нас и не получают процентов. И побуждают использовать деньги в реальной экономике. Corriere della Sera пишет, что среднемесячная ставка Euribor за один месяц достигла значения -0,553% в феврале 2021 года с отрицательной разницей в -0,098% по сравнению со значением октября 2019 года. Учитывая, что банки теряют деньги из-за избыточной ликвидности, возложить затраты на клиента согласно традиции. Текущие счета на сумму более ста тысяч евро — это также те счета, которые не защищены (сверх этой суммы) Межбанковским фондом защиты вкладов в случае оказания финансовой помощи или «внутренней помощи» кредитному учреждению в период кризиса в соответствии с европейским законодательством.

Почему деньги копятся на счетах?

Речь про Италию, но картина в ведущих экономиках стран ЕС примерно одинакова. В основном по двум причинам.

Первый исторический: так было всегда. Милена Габанелли в Corriere della Sera  напомнила, что в феврале 2019 года (когда никто ничего не знал о пандемиях и коронавирусе) на текущих счетах находилось 1371 миллиард долларов. 

В 2018 году депозиты клиентов-резидентов увеличились на 32 миллиарда по сравнению с 2017 годом. До 2005-2006 годов частная ликвидность на текущих счетах составляла 23% от общей суммы; в 2009 году он уже вырос до 29%; в последующие годы он достиг 32%, но потому что это были годы экономического кризиса, и экономить было труднее. По состоянию на конец 2018 года, если не учитывать сразу конвертируемые ценные бумаги и денежные средства, компании владели примерно 340 миллиардами основных средств, что составляет более 20% валового внутреннего продукта, достигнув самого высокого уровня за последние двадцать лет.

В 2020 году наличные деньги только на текущих счетах Италии выросли на 75 миллиардов. За последние три месяца прошлого года, когда разразилась вторая волна эпидемии коронавируса, норма сбережений выросла на 15%. Corriere также напоминает, что к нему присоединяется более ста миллиардов, накопленных компаниями, в виде чистой неинвестированной ликвидности.

Ставка вознаграждения на текущих счетах очень низкая, поэтому хранить большие суммы денег на обычном текущем счете неудобно. Но именно это и произошло до пандемии коронавируса. С Sars-CoV-2 необходимость сохранения и накопления ликвидности усугубилась, потому что большинство запланированных покупок было отложено именно из-за чрезвычайной ситуации. Все это имеет внутреннюю стоимость по отношению к активам: Corriere всегда пишет, что десять тысяч евро, хранящиеся на беспроцентном счете, через пять лет становятся немногим более 9 тысяч из-за затрат и инфляции.

 Это стоит итальянской системе еще дороже. Если лошадь не пьет, делать нечего. Даже если у кого-то всегда есть идея заставить его в голове. Но чтобы лучше понять, что происходит, также необходимо внимательнее присмотреться к цифрам этой экономии. Опрос, проведенный Европейской комиссией, говорит, что цифра в 75 миллиардов сбережений является средней. Потому что в Италии, хотя люди в возрасте от 16 до 29 лет значительно сократили свои сбережения, оказавшись, таким образом, вынужденными использовать свои резервы, чтобы жить, уровень сбережений вместо этого увеличился для всех других возрастных групп. 

То есть люди в возрасте от 30 до 49 лет, от 50 до 64 лет и старше 65 лет. Это те, кто сохранил больше всего, и меньше всего пострадал от кризиса.  То есть за кризис, вызванный чрезвычайной ситуацией с коронавирусом, больше всего заплатили молодые люди и меньше всего — пожилые люди. Греция и Испания также имеют похожие цифры.

Есть два способа управления «лишними» деньгами

Яндекс.Метрика